Jak srovnat nabídky hypoték: RPSN, poplatky a úrokové sazby - praktický průvodce 2026

Když hledáte hypotéku, RPSN je klíčovým ukazatelem, který může ušetřit stovky tisíc korun. Podle výpočtů Hypoasistentu z května 2025 přesné porovnání nabídek ušetří až 250 000 Kč za celou dobu splácení. Mnozí klienti se zaměřují jen na úrokovou sazbu, ale skutečné náklady závisí na mnoha dalších parametrech. Zjistěme, proč to tak je.

Co je RPSN a proč je důležitější než úroková sazba?

RPSN je roční procentní sazba nákladů, která zahrnuje všechny náklady spojené s hypotékou. To znamená úrokovou sazbu, poplatky za správu úvěru, odhad nemovitosti, předčasné splacení a další poplatky. Například hypotéka s úrokovou sazbou 2,49 % může mít RPSN 2,53 % kvůli poplatkům. Podle České bankovní asociace je 70 % klientů překvapeno, když zjistí, že RPSN je vyšší než uvedená úroková sazba. Proto je klíčové porovnávat právě RPSN, nikoli jen úrokovou sazbu.

Které poplatky skrývají skryté náklady?

Poplatky jsou často největší překvapení. Nejčastější jsou:

• Poplatek za odhad nemovitosti - 1 500-3 500 Kč (např. u České spořitelny)
• Poplatek za správu úvěru - 0-300 Kč/měsíc (Air Bank ho nemá, Raiffeisenbank 150 Kč/měsíc)
• Poplatek za předčasné splacení - 0-2 % z částky (u některých bank až 2 %)
• Poplatek za poskytnutí úvěru - 0-1 % z výše hypotéky

Podle finančního analytika Petra Dvořáka z Hypoindexu: "Více než 70 % klientů podceňuje význam poplatků, což může zvýšit celkové náklady o 5-10 %."

Porovnání nejlepších nabídek v roce 2026

Proč délka fixace úrokové sazby hraje klíčovou roli?

Délka fixace (kolik let je sazba fixovaná) ovlivňuje jak sazbu, tak riziko. Kratší fixace (2-3 roky) mají nižší sazby, ale po skončení může sazba stoupnout. Dlouhé fixace (10 let) jsou bezpečnější, ale sazby jsou vyšší. U Air Bank je například sazba na 2 roky 4,19 %, zatímco na 10 let 4,85 %. Podle Hypoindexu z června 2025 je nejčastější volbou fixace na 3-5 let, což vyvažuje riziko a náklady.

Jak využít online srovnávače správně?

Nejlepší nástroje jako Hypoasistent.cz nebo hyponamiru.cz analyzují tisíce nabídek za pár minut. Ale nevěřte všemu, co zobrazí. Například Eva Nováková na Facebooku sdílela: "Srovnávač mi ukázal RPSN 2,8 %, ale po podepsání smlouvy jsem zjistila, že poplatek za správu 250 Kč/měsíc není započítán. Skutečná RPSN byla 3,15 %."

Pravidla pro správné použití:

1. Zadejte přesné údaje o výši hypotéky a ceny nemovitosti
2. Zkontrolujte, zda srovnávač zahrnuje všechny poplatky do RPSN
3. Vždy zkontrolujte podmínky u banky přímo - srovnávač poskytuje jen orientační výsledky

Nejčastější chyby při srovnávání hypoték

Podle průzkumu České národní banky z června 2025:

• 83 % klientů nerozumí rozdílu mezi nominální sazbou a RPSN
• 76 % podceňuje vliv poplatků na celkové náklady
• 42 % klientů narazilo na skryté poplatky po podepsání smlouvy

Tip: Vždy požádejte banku o detailní výpočet RPSN s všemi poplatky. Pokud nejsou uvedeny, jedná se o potenciální riziko.

Praktické kroky pro výběr nejlepší nabídky

Následujte tyto kroky:

1. Určete své priority: chcete nižší sazbu, flexibilitu nebo minimální poplatky?
2. Použijte online srovnávač s transparentním výpočtem RPSN (např. Hypoasistent.cz s 4,7/5 hvězdiček za přesnost)
3. Zkontrolujte podmínky u konkrétní banky - například Moneta Money Bank nabízí sazbu 3,99 % pouze při splácení z jejich běžného účtu a sjednaném pojištění
4. Připravte si všechny dokumenty předem (potvrzení příjmů, výpis z účtu)

Co se změní v roce 2026?

Od ledna 2026 bude Česká národní banka vyžadovat zohlednění energetické třídy nemovitosti (PENB). Pro nemovitosti s třídou C a horší bude přirážka 0,1-0,2 %. Fio banka již nyní aplikuje slevy za energeticky účinné nemovitosti (PENB A-B bez přirážky). Dle analýzy Deloitte z listopadu 2025 se trh s hypotečním srovnáváním bude růst 15-18 % ročně, hlavně díky komplexnějším produktům a nižším sazbám.