Pojištění schopnosti splácet k hypotéce: Vyplatí se ho mít?

Koupíte si byt, podepíšete smlouvu na třicet let a v hlavě máte ten krásný pocit z vlastního domova. Jenže život občas hraje nepěkné schvátky. Co se stane, když zítra přijdete o práci nebo vás srazí nemoc a tři měsíce nebudete schopni vstát z postele? Banka vám syplevně neřekne, že splátky na moment přeskočíte. Právě tady přichází do hry pojištění schopnosti splácet is specifický pojistný produkt, který v případě vážné nemoci nebo úrazu převezme splácení hypotéky za vás. Často se mu říká i pojistka pro případ ztráty příjmu. Je to v podstatě finanční polštář, který vás udrží nad vodou, když se vaše příjmy prudce zastaví.

K čemu to vlastně je a v čem je rozdíl oproti životnímu pojištění?

Mnoho lidí si plete pojištění schopnosti splácet s klasickým životním pojištěním. Je to ale zásadní chyba. Životní pojištění je v podstatě o tom, co se stane, když už tu nebudete. Pokud zemřete, pojišťovna vyplatí sumu, která většinou slouží k tomu, aby dluh u banky zmizel. Naopak pojištění schopnosti splácet řeší situaci, kdy sice žijete, ale nemáte z čeho čerpat. Představte si scénář: jste řemeslník a zlomíte si zápěstí. Nemůžete pracovat, žádná nemocenská vám nepokryje plný plat a hypotéka stále běží. Pojistka v tomto případě nevyplatí jednorázový milion, ale začne vám měsíčně posílat peníze přesně ve výši vašich splátek. Tím vám umožní zůstat v domě i v době, kdy jstetemporálně vyřazeni z provozu.

Kdo to skutečně potřebuje?

Ne každý z vás by měl do této pojistky investovat. Pokud máte na účtě rezervu, která pokryje splátky na rok dopředu, je tato pojistka pro vás spíše zbytečným výdajem. Ale pokud jste v situaci, kdy každá koruna jde do bytu a vaše úspory jsou minimální, je to skoro nutnost. Zvlášť kriticky doporučuji toto řešení lidem, kteří jsou v domácnosti hlavním živitelem. Když v rodině s dvěma dětmi přivydělává jen jeden rodič, je riziko ztráty příjmu mnohem bolestivější. Také OSVČ, kteří nemají tak silnou sociální síť jako zaměstnanci v korporacích, by měli nad tímto produktem přemýšlet. Pro ně totiž znamenají dva týdny nemoci přímý dopad na peněženku.

Sledujte detaily ve smlouvě, aby vás pojišťovna neobalila

Největší pastí u těchto pojistek jsou tzv. výjimky. Můžete si zaplatit pojistku, která vypadá skvěle, ale v malém písmu najdete, že nekryje nemoci, které už jste měli v anamnestice, nebo že neplatí na „psychické problémy“. V dnešní době jsou vyhoření nebo těžké deprese časté příčiny dlouhodobé nemožnosti pracovat. Pokud vaše pojistka tyto stavy nevymezuje, máte v podstatě jen poloviční krytí. Dalším bodem je doba čekání. To je období od podpisu smlouvy do doby, kdy pojistka skutečně začne platit. Může to být několik měsíců. Pokud onemocníte týden po podpisu, pojišťovna vám pravděpodobně nevyplatí ani korunu. Také hledejte tzv. karenční dobu - to je doba od začátku nemoci do prvního platu. Často bývá 30 nebo 60 dní. To znamená, že první dva měsíce nemoci musíte zvládnout z vlastních úspor.

Jak vybrat tu správnou pojistku?

Nechoďte automaticky do pojišťovny, kterou vám doporučí banka při podpisu hypotéky. Bankovní pojištění bývá často jednoduché, ale neflexibilní a někdy i předražené. Zkuste se obrátit na nezávislého hypotečního experta nebo finančního poradce, který srovná nabídky z více společností. Při výběru se zaměřte na tyto tři parametry:

• Výše plnění: Chcete kryt samotnou splátku, nebo i částku na provoz domácnosti (energie, jídlo)?
• Rozsah krytí: Zahrnuje pojistka pouze úrazy, nebo i kritické diagnózy jako rakovina nebo infarkt?
• Konec pojistky: Smlouva by měla trvat celou dobu hypotéky, ale měla by mít možnost úpravy v případě, že hypotéku doplatíte dříve.

Časté mýty a realita

Někdo vám řekne: „Kup si raději ETF nebo investuj do akcií, to je lepší pojistka.“ To je sice pravda pro budování bohatství, ale nepro krizový management. Investice jsou volatilní. Když přijde krize, trhy klesají právě v momentě, kdy možná přijdete o práci. Pojištění je fixní závazek pojišťovny vám zaplatit konkrétní sumu bez ohledu na to, co děje burza v New Yorku. Další mýtus je, že pojišťovny nikdy neplatí. Je to pravda jen u lidí, kteří nepřečetli smlouvu. Pokud máte jasně definovanou diagnózu a splnili jste podmínky, pojišťovny v České republice tyto produkty vyplácí standardně. Problém nastává, když klient očekává plnění za situaci, která byla ve smlouvě explicitně vyloučena.

Kdy je pojistka zbytečná?

Nechceme vás nutit do každého produktu. Existují situace, kdy je pojištění schopnosti splácet prostě vyhozené peníze. Pokud máte partnera s velmi stabilním příjmem a společnou rezervu v wysokości 12 měsíčních splátek, riziko je rozloženo. V takovém případě je lepší ty peníze, které byste platili pojistce, posílat na spořicí účet. Sledujte také svou profesi. Pokud jste státní zaměstnanec s extrémně vysokou stabilitou, vaše rizika jsou jiná než u freelancera. Nicméně i v tomto případě pamatujte, že nemoc není jen o „ztrátě práce“, ale o fyzické neschopnosti. I úředník může mít těžkou nemoc, která ho vyřadí z provozu na rok.

Co teď s tím vším udělat?

Pokud právě teď řešíte hypotéku, nepodepisujte první nejlepší nabídku z banky. Získejte si tři různé nabídky od různých společností. Porovnejte si v nich hlavně ty výjimky a dobu čekání. Pokud už hypotéku máte a pojistku jste si nezařídili, není pozdě. Můžete si ji sjednat i v průběhu splácení, jen počítejte s tím, že budete muset vyplnit podrobnější zdravotní dotazník a možná zaplatíte o něco vyšší pojistné kvůli věku. Zkontrolujte si své finanční rezervy - pokud nejsou dostatečné na přežití tří měsíců bez příjmu, je čas začít s hledáním vhodné pojistky.